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「残価設定ってお得なの？それとも損なの？」と気になっている方は多いです。広告では月々がとても安く見えます。でも、その数字には条件があります。
残価設定型は月々を抑えられますが、「端末を返す」ことが前提です。返さないと残価が戻り、返却時には利用料や査定減額もあります。「実質◯円」は条件を満たした場合の数字で、長く使う人や端末を残したい人には向きません。
書き手は、ショッピングローンの申し込みを数百件サポートしてきた運営者・真田翔平です。FPと簿記の資格を持ち、支払いの損得を冷静に見る立場でまとめます。
残価設定型は、端末価格を二つに分けて買う方法です。「ふだん分割で払う分」と「残価（最後にまとめて残す大きな分）」に分けます。残価を後ろに回すことで、月々の負担を抑えます。
決められた時期までに端末を返却すると、残価の支払いが免除されます。つまり、返却を前提にした仕組みです。
主なプログラムには、ドコモ「いつでもカエドキプログラム」、au「スマホトクするプログラム」、ソフトバンク「新トクするサポート」があります。Appleの「ペイディあと払いプランApple専用」も近い買い方です。会社ごとに分割回数や返却の時期は違います（24回・48回など）。共通点は、返却を前提に月々を抑える点です。
各社の細かい金額や月数は、この記事では深追いしません。ここでは仕組みそのものに共通する落とし穴を整理します。
残価設定型には、知っておきたいデメリットが五つあります。淡々と見ていきます。
残価設定型は、返却が前提です。だから返すと、端末は自分のものになりません。
下取りやフリマでの売却を、自分のタイミングで選べません。手元に残して長く使う、という選択がしにくい買い方です。
決めた時期までに返さないと、抑えていた残価が戻ってきます。残価を改めて分割して、払い続ける形になる会社もあるとされています。
返さずに使い続けると、結局は端末代をほぼ満額払うことになります。最初の「月々が安い」は、割引ではありません。支払いを後ろにずらしているだけだという点を、忘れないようにしてください。
返却するときに、利用料がかかる場合があります。たとえばドコモやソフトバンクのプログラムでは、返却時に利用料（最大22,000円ほど・2026年時点）がかかる場合があるとされています。
金額や有無は、会社・プログラム・加入時期によって異なります。加入前に、返却時の条件を確認しておくと安心です。
返却する端末は、査定されます。故障・水濡れ・破損・画面割れなどがあると、別途の利用料がかかることがあります。残価の免除を受けられない場合もあるとされています。
正常に動くこと、未払金がないことなどが条件になります。雑に使うと、返却時に思わぬ出費が出やすいです。
返却時の利用料が、同じ会社で次の機種を買うと免除される設計の会社もあります。その場合、他社や格安SIMへ移ろうとすると、利用料が出やすくなります。
結果として、同じ会社で買い替え続ける前提になりやすいです。残価設定型は、囲い込みの面も持っています。
広告などの「実質◯円」は、決めた時期に返却した場合の数字です。査定や条件を満たすことも前提になっています。
条件を満たさないと、その金額にはなりません。返さずに使い続ければ、実質価格より高くつきます。安く見える数字は、返却が前提だという点を忘れないでください。
残価設定型は、分割払いです。だから申し込み時に、分割審査があります（専門用語では割賦審査といいます）。
これは信用情報（CICなど）を見るローン審査です。信用情報に傷があると、通らないことがあります。残価設定型でも、普通の分割と同じく審査がある点は変わりません。
分割審査のしくみは、スマホの分割審査落ちで詳しく解説しています。
残価設定型は、合う人には便利な買い方です。公平に整理します。
向いているのは、1〜2年の短いサイクルで機種変更する人です。同じ会社で買い替え続ける人にも向きます。残価分の支払いを免除してもらいながら、月々を抑えて新しい機種を持てます。
向かないのは、同じ端末を2年以上、長く使いたい人です。買い替えサイクルが3〜4年の人にも向きません。端末を手元に残して、下取りや売却を自分で選びたい人も、この仕組みとは相性がよくないです。
返却の義務や残価に縛られたくない人には、別の買い方があります。端末を一括で買う方法です。
または、中古・型落ちを一括で買って、格安SIMで使う方法もあります。これなら返却の義務も、残価の支払いも、分割審査もありません。端末は自分のものとして、手元に残ります。
残価に縛られたくない方へ
返却の義務も残価の支払いもない買い方もあります。
各社のプログラムや審査について、詳しく知りたい方はこちらを参考にしてください。
・ドコモ「いつでもカエドキ」のデメリットは → いつでもカエドキ デメリット
・ドコモの分割審査落ちについては → ドコモの分割審査落ち
・ソフトバンクの分割審査落ちについては → ソフトバンクの分割審査落ち
・auの分割審査落ちについては → auの分割審査落ち
・iPhoneの分割審査落ちについては → iPhoneの分割審査落ち
端末価格を「ふだん分割で払う分」と「残価」に分けて、月々を抑える買い方です。決めた時期に端末を返却すると、残価の支払いが免除されます。
返却前提が合う人には便利です。返さずに使い続ける人や長く使いたい人には、損になりやすいです。
抑えていた残価が戻ってきます。残価を改めて分割して払い続ける形になる会社もあるとされています。結局、端末代をほぼ満額払うことになります。
かかる場合があります。ドコモやソフトバンクでは、返却時に利用料（最大22,000円ほど・2026年時点）がかかる場合があるとされています。金額や有無は会社によって異なります。
決めた時期に返却し、条件を満たした場合の数字です。条件を満たさないと、その金額にはなりません。返却が前提の数字だと覚えておいてください。
あります。残価設定型も分割払いなので、信用情報を見るローン審査があります。
返却が前提なので、返すと自分のものになりません。手元に残したい場合は、向かない買い方です。
損になりやすいです。故障・水濡れ・破損・画面割れなどがあると、別途の利用料がかかったり、残価の免除を受けられなかったりします。
会社によっては、損になりやすいです。返却時の利用料が、同じ会社で買い替えると免除される設計の場合、他社へ移ると利用料が出やすくなります。
1〜2年で機種変更し、同じ会社で買い替え続ける人に向きます。同じ端末を長く使いたい人や、端末を残したい人には向きません。
分割回数や返却の時期は、会社ごとに違います。ただし「返却を前提に月々を抑える」点は共通です。
あります。端末を一括で買うか、中古・型落ちを一括で買って格安SIMで使う方法です。返却の義務も残価の支払いも分割審査もありません。
残価設定型は、月々を抑えてスマホを持てる買い方です。ただし、返却が前提です。返さないと残価が戻り、返却時には利用料や査定減額もあります。
「実質◯円」は、条件を満たした場合の数字です。安さだけで判断すると、あとで損になりやすいです。
まずは仕組みを理解し、返却前提が自分に合うかで判断してください。合わないなら、端末を一括で買う、または中古＋格安SIMという道もあります。自分の使い方に合わせて、無理のない買い方を選んでください。